Вы здесь

Кредитование малого и среднего бизнеса

01.02.19

Статья размещена в газете «Первая полоса» № 1 (106), февраль 2019


Развитие бизнеса и привлечение заемных средств тесно связаны, причем это касается и малого, и среднего, и большого бизнеса. От развития малого и среднего бизнеса зависит развитие экономики нашей страны.

Малый и средний бизнес нуждается в быстрых, недорогих займах, но пока получить денежные средства сложно, особенно значительные суммы. И тем не менее сейчас идет большая работа для планомерного улучшения ситуации в сфере кредитования. По словам Президента РФ, к середине следующего десятилетия вклад малого предпринимательства в ВВП страны должен приблизиться к 40%, а число занятых — вырасти с 19 до 25 миллионов человек. Владимир Путин поручил Правительству совместно с ЦБ разработать план действий по ускорению роста инвестиций в основной капитал и повышению их доли в ВВП до 25%. Для этого, согласно расчетам Минэкономразвития, инвестиции должны расти на 6% ежегодно до 2024 года, что подразумевает рост корпоративного кредита на 9% в год.

В статье мы проанализируем текущую ситуацию на рынке кредитования, какие есть альтернативные источники финансирования, какие важные вопросы следует учитывать при привлечении финансирования исходя из судебной практики.

Сегодня реальный доступ к денежным средствам больше имеется у среднего или, скорее, крупного бизнеса. Малому и микробизнесу затруднен фактический доступ к финансированию.

Затруднение, конечно, не означает то, что получить кредит невозможно. Поэтому разберем, каким критериям должен отвечать предприниматель, что должен учитывать и куда лучше обращаться.

Многие банки предлагают программы финансирования, но необходимо знать, на что нацелена политика финансовокредитного учреждения, потому что некоторые банки согласно внутренней политике просто не рассматривают заявки ниже определенной суммы, хотя на сайте банка такой информации Вы не найдете.

 

Поручительство

Обязательным условием получения денежных средств является успешная безубыточная деятельность бизнеса не менее 12 месяцев.

Главное, к чему должен быть готов предприниматель, — это поручительство и залог.

Чаще просят поручительство не только генерального директора, но еще и собственников и (или) даже иных членов семьи генерального директора и (или) учредителей.

Важно знать, каждый поручитель должен осознавать перед подписанием договора, что ему придется солидарно или субсидиарно отвечать по выданному кредиту. Вопросы поручительства регулируются ст. 361–367 ГК РФ, также стоит опираться на данные разъяснения в Постановлении Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством».

Каждый поручитель должен осознавать, что при заключении договора, где он становится солидарным поручителем, кредитор вправе истребовать сумму в случае нарушения условий с должника (заемщика), с поручителя либо совместно, причем исполнительный лист в случае решения вопроса в судебном порядке выдается на всю сумму с требованием к должнику и к поручителю. Верховный суд неоднократно указывал на правильность такой позиции при рассмотрении кассационных жалоб.

При этом даже Конституционный Суд РФ в Определении от 19 июля 2016 года № 1511-О указал: «П. 2 ст. 363 данного Кодекса, предоставляя, с одной стороны, поручителю во исполнение вытекающего из Конституции РФ принципа свободы договора возможность ограничить объем обеспечиваемых поручительством требований, а с другой стороны — кредитору возможность получения причитающихся ему в соответствии с договором сумм основного получения причитающихся ему в соответствии с договором сумм основного долга, а также иных предусмотренных законом или договором сумм, позволяет соблюсти баланс интересов в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства» (Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 24 сентября 2012 года № 1698-О, от 24 декабря 2013 года № 1957-О и от 23 июня 2015 года № 1383О), равно как и п. 1 той же статьи, предусматривающий общее правило о солидарном характере обязательства поручителя и возможность его изменения законом или договором поручительства.

Следует отметить, что подсудность спора в случае взыскания одновременно с компании-заемщика и поручителя — физического лица будет определяться местом жительства поручителя, если будет применена подсудность по общим правилам либо договорная подсудность, но в любом случае при поручительстве физического лица спор будет подсуден суду общей юрисдикции, а не арбитражному. Суды всегда удовлетворяют требования о взыскании задолженности, в том числе с поручителя, если нет нарушений в договоре.

Так, например, Определением Самарского областного суда от 15.11.2017 № 3314281/2017 было оставлено решение суда первой инстанции о взыскании задолженности солидарно с должника-компании и поручителя — физического лица, а доводы апелляционной жалобы, обосновывающие незаконность решения в связи с досрочным истребованием, неполучением корреспонденции и другое, были признаны несостоятельными, поэтому было указано, что в обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного договора между «Банком Москвы» и М* Е.В. заключен Договор поручительства 06-01/17/31714 от 23.07.2014, согласно пп. 1.1, 3.1 которого М* Е.В. обязалась солидарно с Заемщиком отвечать перед Банком в полном объеме за исполнение обязательств Заемщика по Кредитному договору (в том числе в случае досрочного истребования Банком у Заемщика кредита).

Изложенное выше предполагает, что поручитель должен оценивать реальные последствия, так как неоднократно на практике сталкивались с тем, что поручители, которые оказывались перед лицом многомиллионных сумм (а порой сумм в десятки и сотни миллионов), отчаянно и безуспешно пытались избежать ответственности, но, как правило, это сделать невозможно, если со стороны кредитора нет нарушений.

Учредитель компании, давший личное поручительство, не должен забывать о контроле расходования привлеченных денежных средств, а в случае выявления нарушений незамедлительно предпринимать меры. Часто соучредители, давая поручительство, даже забывают об этом после продажи бизнеса, а вот ответственность остается. Поэтому необходимо очень внимательно читать все условия как договоров поручительства, так и кредитного, а также оценивать все возможные последствия в случае нарушения обязательств, особенно если поручитель не имеет возможности полностью контролировать деятельность компании и расходование полученных денежных средств.

 

Залог для получения кредита

Под поручительство без залога можно получить только овердрафты, которые традиционно составляют около половины среднемесячного оборота за последние три месяца.

Для получения значительной суммы необходимы залоги, и это часто является стоп-фактором.

Во-первых, предприниматель, который только начинает бизнес или ведет его год-два, как правило, не имеет еще на балансе имущество, пригодное для залога, а потому вынужден закладывать свое личное имущество.

Банки редко принимают в залог автомобили, даже дорогостоящие, чаще в качестве залога предпочитают видеть недвижимость, поэтому предприниматель иногда закладывает свою единственную квартиру.

Все имущество оценивается обычно по цене ниже рыночной.

С одной стороны, понятно желание кредитора обеспечить себе гарантии. С другой стороны, при обесценивании залога предприниматель не получает необходимую сумму, соглашаясь на меньшую, которой может не хватить на реализацию проекта, а это в свою очередь может привести к убыткам и даже банкротству.

Поэтому необходимо хорошо анализировать перспективу проекта, т. к. банк, исходя из закона и судебной практики, отнимет залог в случае нарушения условий договора, но при этом задолженность все равно может остаться.

Причем в соответствии с п. 2 ст. 339 ГК РФ, если залогодатель — коммерческая организация или предприниматель, в договоре можно просто указать, что предмет залога — это все имущество залогодателя (тотальный залог), определенная часть имущества или имущество определенного рода и вида. Договор кредитования, поручителем по которому выступает физическое лицо, не являющееся предпринимателем без образования юридического лица, не связан с осуществлением им предпринимательской или иной экономической деятельности, поэтому требования, вытекающие из указанного договора, подведомственны судам общей юрисдикции.

Причем, как указано в Определении Верховного Суда РФ от 15.11.2017 № А50-23754/2016, 309КГ17-16425, обеспечить залогом можно как существующее на момент заключения договора залога заемное обязательство, так и возникшее в будущем.

Так, например, один рязанский предприниматель, собственник завода, который производит инновационные материалы для дорожного покрытия, не смог получить кредит, потому что оценщики ведущих банков определили стоимость залогового имущества в 2–5 раз ниже независимой оценки, а от этой оценки было предложено 50%. При таком подходе предложенная сумма не могла решить вопросы развития для компании, а потому кредит не был взят.

И это гораздо лучше, чем взять кредит, заложив единственное жилье или имущество, находящееся на балансе компании, и потерпеть фиаско из-за недостаточности финансирования. Судебная практика, как было указано выше, в этом случае складывается не в пользу предпринимателя.

 

Кто поддержит малый и средний бизнес

В 1995 году была создана Корпорация МСП — акционерное общество «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства».

Корпорация МСП создана без ограничения срока и действует в соответствии с ГК РФ, Федеральным законом от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах», Федеральным законом от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», Указом Президента Российской Федерации от 05.06.2015 № 287 «О мерах по дальнейшему развитию малого и среднего предпринимательства» и иными законодательными и нормативными правовыми актами РФ.

Корпорация МСП осуществляет свою деятельность в качестве института развития в сфере мало
го и среднего предпринимательства в целях координации оказания субъектам малого и среднего предпринимательства поддержки, предусмотренной Федеральным законом от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» после изменения наименования акционерного общества «Небанковская депозитно-кредитная организация «Агентство кредитных гарантий».

 

Кредитование с поддержкой Корпорации МСП

Одной из важнейших задач Корпорации МСП является обеспечение субъектов малого и среднего предпринимательства доступными кредитными ресурсами.

Также Корпорация создала Бизнес-навигатор МСП, на сайте которого предприниматель может получить очень много полезной информации и составить в автоматическом режиме бизнес-план. Все это можно потом использовать для обоснования получения кредита.

Совместно с Минэкономразвития России и Банком России Корпорация разработала Программу стимулирования кредитования субъектов МСП, реализующих проекты в приоритетных отраслях, которая фиксирует процентную ставку по кредитам в сумме не менее 3 млн рублей для малых предприятий на уровне до 10,6% годовых, для средних предприятий — до 9,6% годовых.

К числу приоритетных отраслей отнесены сельское хозяйство, вся обрабатывающая промышленность, строительство, транспорт и связь, энергетика (производство и распределение электроэнергии, газа и воды), туризм, здравоохранение, предоставление бытовых услуг, сбор, обработка и утилизация отходов, общественное питание (кроме ресторанов) и ряд других.

 

На получение кредита по льготной ставке может претендовать заемщик, соответствующий следующим требованиям:

1) является субъектом малого и среднего предпринимательства в соответствии с Федеральным законом «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»;

2) обладает статусом налогового резидента Российской Федерации;

3) в отношении заемщика не должно быть возбуждено производство по делу о несостоятельности (банкротстве);

4) не имеет просроченной задолженности по налогам, сборам и иным обязательным платежам в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации;

5) не имеет задолженности перед работниками по заработной плате;

6) имеет положительную кредитную историю.

 

Документы банки-партнеры чаще требуют стандартные, с их списком можно ознакомиться на сайте банка-партнера, но в любом случае понадобится заполненная заявка по форме банка, правоустанавливающие документы, документы по деятельности (договоры, лицензии, контракты), финансовая отчетность и управленческий учет. В ходе рассмотрения заявки могут быть запрошены и иные документы.

Проблема не в документах, а в том, что малый предприниматель чаще не имеет средств на организацию полного документооборота, некоторые документы подразумеваются, но своевременно фактически не присутствуют, иногда бухгалтерия находится на аутсорсинге, а потому требование банка о предоставлении очередного документа выполнить не всегда просто. Решение о выдаче либо отказе в выдаче принимает сам банк-партнер.

Почти каждый доверитель, который работает в отраслях, обозначенных правительством как приоритетные, хотел бы взять кредит по льготной процентной ставке.

К сожалению, пока статистика не очень позитивная. Многие из тех предпринимателей, которые обращались за получением кредита по программе и отвечали требованиям программы, не смогли получить кредит по различным причинам: кто-то сдался при предоставлении большого количества документов, чьи-то документы просто потеряли, кому-то отказали. Те, кто все же смог получить кредит по программе, говорили о значительном сроке, порядка трех месяцев, на выдачу. При этом большинство предпринимателей полагают, что денежные средства обычно нужны достаточно быстро, и отдают предпочтение более высокому проценту с целью получить денежные средства быстрее.

На сайте Корпорации МСП размещен список из 44 банков-партнеров, хотя с 1 января 2019 года 13 банков больше не осуществляют выдачу кредитов по указанной выше программе, причем из программы вышли АО «Россельхозбанк», ПАО «ВТБ», ПАО «Сбербанк» и др.

При этом на сайтах ПАО «Сбербанк», ПАО «Россельхозбанк» и ПАО «ВТБ» раньше можно было достаточно быстро найти информацию об участии в программе льготного кредитования при поддержке Корпорации МСП.

Более того, эти банки действительно выдавали кредиты. Это, конечно, не означает отсутствие сложностей, связанных с требованием большого количества документов и потерей документов.

Некоторые банки, участвующие в программе, не выдали ни одного кредита при достаточном количестве заявок, и на сайте некоторых невозможно найти доступную информацию, и сами менеджеры банков даже не знают о программе.

Поэтому лучше заблаговременно узнать политику банков.

 

Итак, существенные проблемы кредитования:

1. на сайтах многих банков — участников программы нельзя даже найти информацию об этой программе;

2. в некоторых коммерческих банках — участников программы менеджеры даже не знают об этой программе.

3. по полученной от сотрудников банков информации при многочисленных заявках у некоторых банков выдачи кредитов не было, что свидетельствует о дополнительных требованиях, которые были поставлены со стороны банков либо противоречивой внутренней политике, что препятствовало реальному получению;

4. потеря банковскими учреждениями документов, собранных в рамках требований по программе, — эту проблему озвучили и на съезде «Деловой России» 6 ноября 2018 года.

 

Альтернативы банковскому финансированию

Не стоит отчаиваться, если не удалось получить заем от банка. Вот несколько альтернатив получению кредита:

1) Приобретение оборудования, транспортных средств и спецтехники по договору лизинга с лизинговой компанией (об этом подробно в газете «Первая полоса», № 10 (104), 2018 г.);

2) Получение оборотных средств для предпринимателей, которые работают с крупными сетевыми компаниями, возможно по договору факторинга. Договор факторинга является трехсторонним и может быть как регрессным, так и безрегрессным. По регрессному факторингу фактор взыскивает оплату по своему выбору с покупателя или поставщика, а по безрегрессному задолженность подлежит взысканию с покупателя. Договор факторинга предполагает выплату до 95% от поставленного товара или оказанных услуг под залог дебиторской задолженности и может помочь предпринимателю в пополнении оборотных средств;

3) Получение финансирования у микрофинансовой организации МФО или частного инвестора. Получение финансирования в МФО регламентируется Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ, в соответствии с которым установлены правила и ограничения. В соответствии с последней редакцией указанного закона, МФО не вправе предоставлять заемщику микрозаем (микрозаймы), то есть юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, если сумма основного долга заемщика перед этой микрофинансовой организацией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит 5 млн рублей.

 

Посредники не нужны

Заслуживает внимания мнение о том, что без услуг посредника взять кредит достаточно тяжело.

К сожалению, здесь может идти речь не только о реальной помощи в сборе и подготовке документов, но и о мошеннических действиях со стороны кредитного брокера.

Кредитные брокеры часто работают по предоплате, но далеко не всегда выполняют свои обязательства.

Также не стоит забывать о передаче конфиденциальной информации третьим лицам, коими являются кредитные брокеры. Немногие из них действительно помогают ускорить получение кредита благодаря хорошему знанию банковской сферы и помощи в сборе документов.

По сути, кредитный брокер не должен участвовать во взаимоотношениях между банком и предпринимателем, т. к. это увеличивает реальную плату за полученные денежные средства, что в свою очередь увеличивает нагрузку на бизнес.

 

Статистика

На основании мнений доверителей Адвокатского бюро «МАГРАС», а именно: предпринимателей малого и среднего бизнеса, основное пожелание предпринимателей к кредитам — это скорость выдачи.

Они нуждаются в кредитовании для роста своего бизнеса, но сталкиваются с целым рядом сложностей. Общее мнение предпринимателей таково, что, осознавая сложности выдачи кредитов, многие не хотели обращаться в банки.

Большинство опрошенных предпринимателей сошлись во мнении, что готовы взять заем по более высокой ставке только для того, чтобы получить финансирование быстрее.

Кто-то даже не пытался взять кредит по специальной ставке по программе льготного кредитования с поддержкой Корпорации МСП. Кто-то попытался, но так и не дошел до результата.

То есть большинству не отказали, а они «сошли с дистанции» именно на стадии сбора большого количества запрашиваемых документов.

Некоторые жаловались на то, что кропотливо собранный пакет документов был утерян банком.

В итоге большинству пришлось брать кредиты по значительно более высоким ставкам под ликвидные залоги, оцененные с существенным дисконтом, либо обращаться к альтернативным источникам финансирования.

При этом малый и средний бизнес получает финансирование, хотя темпы выдачи кредитов не растут, а только замедляются, что наглядно видно на диаграмме  (Рисунок 1, стр. 4) согласно статистике Банка России, опубликованной рейтинговым агентством RAEX (Эксперт РА).

 

Бизнес о кредитовании

Обобщая мнение представителей малого и среднего бизнеса, можно сказать, что они нуждаются в кредитных денежных средствах по низкой процентной ставке, чтобы эффективно развивать свой бизнес.

Малые предприниматели утверждают, что при доступе к льготному кредитованию они смогли бы вырасти до среднего бизнеса, но сегодня получить кредит достаточно сложно.

Предприниматели очень верят в программу и надеются на то, что она станет более доступна.

Сегодня Корпорация МСП выдвигает ряд требований, которые не являются критичными, но они усугубляются требованиями банковских учреждений, что приводит к возникновению слишком больших сложностей на пути получения кредита.

Кредиты могут получить преимущественно представители крупного бизнеса, реже среднего, малого бизнеса.

Чаще всего последние могут рассчитывать на овердрафты или небольшие кредиты, а также на приобретение оборудования, транспорта и спецтехники по договору лизинга.

У каждого банка свои критерии, но необходима значительная история обслуживания в банке, осуществляющем кредитование, значительные ликвидные залоги. Крупный же бизнес обычно имеет договоренности о кредитовании на ином уровне. Потребность в кредитовании присутствует прежде всего в сельском хозяйстве, сферах инновационных разработок, здравоохранении.

Например, предприниматели, которые взяли земли в аренду, имеют опыт и бизнес-план, но не отвечают каким-то показателям, не могут вообще взять кредит, что приводит к исключительно медленному развитию и невозможности внести вклад в развитие того же сельского хозяйства.

По мнению большинства доверителей, необходимо не только продление «программы 6,5%» стимулирования кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, но и ее более широкое освещение, а также доступный и понятный механизм получения денежных средств.

Бизнесу необходимы доступные и быстрые кредитные средства для развития. Помимо этого, возможно необходимо и смягчение условий для секторов, которые действительно очень важны для экономики России.

 

Планы по кредитованию МСБ в 2019 году.

Постановлением Правительства РФ № 1764 от 30.12.2018 утверждены правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2014–2019 годах субъектам малого и среднего предпринимательства по льготной ставке. Согласно правилам, процентная ставка по кредиту для заемщика должна составить не более 8,5% годовых. А также 14 января 2019 года Минэкономразвития объявило о начале отбора российских кредитных организаций в качестве уполномоченных банков на получение субсидий.

Плановый суммарный объем кредитов в 2019 году составит 1 трлн рублей.

Поэтому есть надежда, что в этом году предприниматели смогут получить кредит по льготной ставке или субсидию, что будет способствовать развитию малого и среднего предпринимательства с поддержкой Корпорации МСП. И если обращение будет заблаговременным, то, конечно же, лучше потратить больше времени на получение кредита под процентную ставку, которая позволит получить запланированную прибыль, чем поспешить и выплачивать очень большие проценты.

Необходимо здраво оценивать перспективы в контексте правовых последствий, для чего внимательно читать все условия договора, хорошо разбираться в финансах и оценивать все риски, иметь хороших юристов, которые могли бы помочь разобраться во всех тонкостях. Поэтому мы видим, что предприниматели также должны оценивать и альтернативные источники финансирования, обязательно оценивать все правовые риски.

*Материал подготовлен на основании информации от более чем 50 доверителей Адвокатского бюро «МАГРАС». В том числе в статье использованы закрытые данные от представителей банков-участников программы, которые были предоставлены без права ссылки на источник и упоминания конкретного банка. Описанные сложности относятся далеко не ко всем банкам участникам программы.

 

      

Авдеева Екатерина Валерьевна

Член Адвокатской палаты, старший партнер Адвокатского бюро «МАГРАС» (Москва)